不放宽计划生育政策照样可以解决人口老龄化
独钓寒江雪
最近几年，对我国目前计划生育政策进行调整的呼声越来越高，有些地方早在几年前就已经放松了对二胎的管制，更有甚至，据说在我们老家还有一些乡村干部为了收取社会抚养费而主动游说村民生二胎。
主张为生育二胎开绿灯者认为，中国即将步入老龄化社会，届时一对年轻夫妇可能要同时赡养4个甚至更多的老人，生活压力之大可想而知。而且，一个国家的老龄人口越多，该国的经济增长动力越弱，经济增长一旦停滞，一系列社会问题也会接踵而至。为延缓或解决即将到来的人口老龄化问题，放宽计划生育政策刻不容缓。
应当说，上述思路是解决人口老龄化问题的典型思路，也是群体性思维方式下的当然选择。然而，群体性思维方式下得到的答案大多数时候并不能解决实际问题。比如，日本是不搞计划生育的，但日本照样是深陷人口老龄化的泥潭而不能自拔。因此，如果我们放开计划生育二胎政策，结果可能是到2040年中国人口达到20亿，人口老龄化问题仍然是阴魂不散。
何为人口老龄化？国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。如果我们按照生命的自然规律对老龄化问题进行一次全新的审视和分析，我们会发现，也许上述对人口老龄化的定义本身就是一个伪命题。中医圣典《黄帝内经》认为，人类的天赋寿命是两个甲子120岁，人活到120岁叫尽其天年；人活一个甲子60岁叫寿，而人在60岁之前就死掉的都属于夭折，是很不幸的死法（这与我们通常理解的只有婴儿在还没满月前死掉那才叫夭折有很大不同）；人活80岁叫中寿，活到百岁才叫长寿。虽然人的天赋寿命是120岁，但是现实社会中由于自然界各种客观因素的制约以及大多数人自身的纵欲和饮食、作息规律的不科学，绝大多数人都不能尽其天年，能活到中寿就算不错了。记得我上初中时，教科书上讲，解放前我国人口的平均寿命只有35岁（当然我对此略有怀疑），解放后尤其是改革开放以来，由于社会稳定和经济不断发展，国民的平均寿命大幅提升至现在的71岁，翻了一倍还多。显而易见，只要未来不发生大规模的战争和瘟疫，人类的平均寿命还将会随着物质文化生活的丰富和医疗水平的发展而不断缓慢增长，直到有一天达到或接近人类的天赋寿命——120岁。而在这方面走得比较靠前的当属日本，据日本共同社报道， 2008年日本人的平均寿命女性为86.05岁，男性为79.29岁，均连续第3年刷新历史最高纪录，而2005年日本女性的平均寿命还只是85．52岁，男性还是78．56岁。可见，日本人平均寿命已超越中寿，正大步流星地朝长寿迈进。
事实上，从生命的本质来讲，人类对“老人”的界定标准只是一个约定俗成的观念，主要受当时当地人口平均寿命的影响。“人口老龄化问题”是上世纪80年代被提出的。1980年，世界人口平均寿命是61岁，其中发达国家为72岁，发展中国家为57岁；1985年，世界人口平均寿命提高到62岁，其中发达国家为73岁，发展中国家为58岁。因此，当时专家将60岁作为“老人”的界定标准是符合当时大多数国家的国情的。而未来的发展趋势是，人类的平均寿命将不断提高直至达到120岁，而截止目前，人类对“老人”的概念和认识却并没有相应地变化，这种反差就决定着老龄化社会的必然到来。因此，要彻底消灭老龄化问题，相对于放开生二胎政策，提高人口出生率之外，更为明智、更符合中国国情，同时也更为有效的办法恐怕应当是跳出群体性思维的怪圈，颠覆对“老人”的传统认识，根据国民的平均寿命与时俱进地界定“老人”的认定标准。假如某国有1000万人口，其中60岁以上120万人，65岁以上80万人，70岁以上40万人，则根据老龄化的传统界定标准，该国已步入老龄社会。但是，假如该国将劳动者的退休年龄由60岁提高至65岁，那么该国的劳动人口就猛增了40万人，非劳动人口就猛减了40万人。这时还能认为这个国家仍处于老龄化社会吗？
笔者认为，任何人都有安享晚年的权利，但安享晚年的时间不宜过长，否则就会破坏一个社会财富分配体系的公平性。笔者认为，安享晚年的时间以男性10年，女性15年为宜（因为女性的平均寿命比男性长）。因此一个国家的“老人”的界定标准应当是该国国民的平均寿命减去10，并据此相应地调整退休年龄。比如，日本人的平均寿命女性为86.05岁，男性为79.29岁，相应的退休年龄应为女性71岁，男性69岁。另外，劳动者退休年龄应当定期调整，但不宜调整得太频繁，以每10年调整一次为宜。
有人会质疑笔者观点，让年过花甲的人继续工作，是不是太不人道了？我的回答是：1、我们看一些战争题材的电影时经常看到这样的场景，一些士兵架着受重伤的士兵步履蹒跚地走在羊肠小道上，场面甚是感人，其实那些搀扶者又何尝没有伤，只不过他们受的伤稍微轻一些罢了。未来的社会是一个人均寿命不断增长的社会，在这个社会里，比较明智的做法就是让那些不太老的人去养活那些更老的人。2、如果一个国家国民的平均寿命能达到80岁，那么我相信这个国家60岁至70岁之间的老人大多数都是健康的，健康的人都是有一定劳动能力的，有劳动能力的人就应当为社会做一些力所能及的贡献。3、随着科技的进步和社会的发展，从事体力劳动的人会越来越少，从事脑力劳动的人会越来越多，劳动能力和工作能力与劳动者年龄的关联度会越来越小；4、未来我们可以为60岁以上的高龄劳动者设置更富人性化的工作环境和工作条件，比如安排他们从事脑力劳动或低强度的体力劳动，对他们实行六小时工作制和每周四天工作制，使他们在工作中体验人生的乐趣，在工作中养老；如果让有劳动能力的人整天呆在家里无所事事，时间长了反而会弊出病来。5、我们可以实行更富有弹性的退休政策：一是根据与年龄的关联度对不同的工作岗位设置有区别的退休年龄；二是充分尊重劳动者个人意愿，符合一定条件的劳动者可申请提前退休，达到退休年龄的劳动者愿意继续发挥余热且身体条件允许的，可以推迟退休。
重新界定老人的认定标准，调整退休政策，延长退休年龄，而非放宽计划生育政策，才是符合我国国情的应对人口老龄化的治本之策和明智之举。两会召开在即，计划生育政策调整问题势必又将成为热议的焦点，奉劝那些主张放宽计划生育政策的代表、委员们好好想想：中国三十年的高速发展史同时也是三十年的资源开采史、资源破坏史和资源贱卖史，祖国母亲的宝贵资源已在这短短三十年中消耗过半，中国的人口数量已经达到祖国母亲所能承受的极限，哪里还有更多的资源和土地去供养那些因计划生育政策放宽而产生的大量富余人口呢？
天津市职工个人购建住房贷款办法
天津市人民政府
天津市职工个人购建住房贷款办法
天津市人民政府
第一章 总则
第一条 为深化住房制度改革，推动住房商品化，根据国家有关规定，结合我市实际情况，制定本办法。
第二条 职工个人购建住房贷款（以下简称住房贷款）是指参加住房公积金制一年以上的职工，购、建住房和大修自住房的专项贷款。
职工个人住房贷款，实行存贷结合、先存后贷、整借零还、贷款担保的原则。
第三条 职工个人住房贷款的资金来源是住房公积金及其他房改资金。
第四条 职工个人住房贷款业务由市人民政府委托中国建设银行天津市分行负责办理（以下简称“贷款银行”）。市住房资金管理中心负责贷款业务的监督和管理工作。
第二章 贷款对象及条件
第五条 凡建立住房公积金一年以上，并连续足额缴存住房公积金的职工，购、建住房或大修自住房资金不足时，均可申请住房贷款。
第六条 申请住房贷款的条件是：
（一）购买住房的，须有符合法律规定的购房合同或协议；自建住房的，须有规划、土地管理部门批准的文件；大修自住房的，须有规划管理部门批准的文件。
（二）购买商品房或经济适用住房的，职工申请住房贷款时，需将房价30％以上的自筹资金存入贷款银行；购买现住房的，职工申请住房贷款时，需将房价50％以上的自筹资金存入贷款银行；自建住房的，职工申请住房贷款时，需将房价30％以上的自筹资金存入贷款银行；大修
自住房的，职工申请住房贷款时，需将修房费用50％以上的自筹资金存入贷款银行。
（三）借款人同意用自有、共有、第三方自然人的房产或贷款银行认可的有价证券进行担保。
第三章 贷款额度、期限和利率
第七条 实际贷款数额取以下三种计算方式的最低值。
（一）贷款额度＝借款人及其配偶工资总额之和×Ａ×12（月）×贷款年限
Ａ为职工个人还贷能力系数。还贷能力系数按5年以内、10年以内、15年以内不同贷款期限，分别确定为借款人及其配偶月工资总额的30％、35％、40％。
（二）购买商品房或经济适用住房的，最高贷款额度为房价的70％；购买现住房的，最高贷款额度为房价的50％；自建住房的，最高贷款限额为房价的70％；大修自住房的，最高贷款额度为所需费用的50％。
（三）贷款最高限额为10万元。
第八条 购买现住房、危改还迁房的，最长贷款期限为5年；购买安居房的，最长贷款期限为10年；购买商品房的，最长贷款期限为15年；自建住房的，最长贷款期限为10年；大修自住房的，最长贷款期限为5年。
第九条 贷款利率按照国家有关规定执行。
第十条 借款人提前归还贷款本息的，按提前的期限，调整贷款利率，计算利息，已归还的贷款本息不再重新计算。借款人未按贷款合同规定偿还贷款本息的，逾期部分按日利率万分之四计收利息。
第四章 贷款担保
第十一条 借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押，也可用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押。
第十二条 以房产抵押时，要按以下各项办理：
（一）借款人可用自有、共有房产或拥有产权证的第三人房产抵押；
（二）借款人以共有或第三人房产作抵押的，须征得共有人或第三人的同意，并办理公证；
（三）抵押房产的现值，由贷款银行认可的房地产评估机构进行评估，并经贷款银行确认，抵押值最高不得超过抵押房产现值的70％；
（四）房产在抵押期间，借款人可以自己使用，并有维修和保证其完好的责任。借款人在告知受让人房产已抵押的情况并经贷款银行书面同意后，其自有房产、共有房产自有部分可以转让、转租，转让所得价款应向贷款银行提前清偿所担保的债权或向贷款银行约定的第三者提存。住房
抵押后，住房价值大于担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
第十三条 借款人用有价证券质押的，有价证券金额不得低于借款金额本息。有价证券交贷款银行保管，借款人按照借款合同还本付息后，贷款银行将质押的有价证券退还借款人。
第十四条 借款人以房产作抵押或以有价证券作质押的，抵押、质押期间，贷款银行为抵押物、质押物全部权益的第一受益人，在未取得住房产权证之前，可用签订的购、建房合同或协议的全部权益抵押。
第十五条 当发生下列情况之一时，贷款银行有权会同有关部门处理抵押物或质押物：
（一）借款人超过借款合同最后还款期限3个月仍未还清贷款本息的；
（二）借款人在还款期内连续6个月未偿还贷款本息的；
（三）借款人在借款合同终止前死亡、失踪或移居国外，借款人合法继承人拒不承担偿还贷款本息的或无力偿还贷款本息的。
贷款银行在处理抵押房产时，共有产权人及第三人有优先认购抵押物的权利。
第十六条 贷款银行按照有关规定处理抵押物，所获价款按下列顺序分配：
（一）支付抵押物拍卖费和处理抵押物的其他费用；
（二）归还借款人所欠贷款本息；
（三）支付与抵押物有关的税款；
（四）补交土地出让金；
（五）归还共有产权人所占份额；
（六）剩余部分退还抵押人。
第五章 贷款程序
第十七条 借款人申请住房贷款，需到缴存住房公积金的贷款银行领取并填写职工个人购建住房借款申请书。
第十八条 借款人持借款申请书、住房公积金储蓄卡、身份证、户口本、借款人名章和第六条规定的证明文件到贷款银行办理借款申请。贷款银行经审查认为合格后，为借款人出具贷款意向书。
第十九条 借款人凭贷款银行出具的贷款意向书与售、建房单位签订购、建房合同或协议。
第二十条 借款人凭购、建房合同或协议与贷款银行签订抵押合同，同时将购、建房或大修自住房的自筹资金存入贷款银行。
第二十一条 用有价证券进行质押的，借款人持有价证券交贷款银行收押保管，同时凭购、建房合同或协议与贷款银行签订抵押合同、借款合同。
第二十二条 用房产进行抵押的，借款人凭购、建房合同或协议与贷款银行签订抵押合同，并分别按以下情况办理住房抵押登记：
（一）已取得房屋所有权证的，借款人持房屋所有权证、天津市房屋他项权登记申请书、天津市房屋他项权登记审核表、购建房合同、抵押合同、借款人身份证和借款人名章，到住房座落的区县房屋产权管理部门办理房屋他项权证。
（二）尚未取得房屋所有权证，以期房抵押的，借款人持天津市房屋他项权登记申请书、天津市房屋他项权登记审核表、购建房合同、销售许可证复印件、抵押合同、借款人身份证和借款人名章，到市房屋产权管理部门办理天津市房地产抵押确认书。
第二十三条 借款人持房屋他项权证或天津市房地产抵押确认书到贷款银行签订借款合同，并由贷款银行代办住房抵押保险手续。
第二十四条 用于购房的贷款，由贷款银行按借款合同和购房合同或协议，将借款人自筹资金存款和贷款，用转帐方式划转到售房单位银行帐户；用于自建住房、大修自住房的贷款，由借款人按借款合同支取。
第六章 贷款偿还
第二十五条 贷款的偿还，采取按月等额还本付息的方式。借款人须按借款合同规定，每月到贷款银行偿还贷款本息，也可委托单位每月从其工资中代扣转交贷款银行。
每月还本额＝借款额（元）／借款期（月）
〔借款期（月）＋1〕×借款额（元）×月利率
每月还息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
借款期（月）×2
第二十六条 借款人还清借款本息后，应在一个月内到产权管理部门领取《天津市房屋他项权注销申请书》，办理注销抵押手续。
第七章 贷款监督
第二十七条 借款人在贷款期内，要配合贷款银行对贷款使用情况的检查。
第二十八条 职工个人住房贷款要专款专用，严禁挪用。如借款挪作他用，贷款银行有权提前收回贷款，并对挪用部分按日利率万分之六计收利息。
第八章 附则
第二十九条 抵押物的评估费、手续费、保管费等由借款人负担。
第三十条 需解除或变更借款合同时，须以书面形式提前通知对方，在双方未达成协议前，借款合同继续有效。
第三十一条 发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，当事人可向仲裁委员会申请仲裁，或者向人民法院提出诉讼。
第三十二条 本办法具体应用中的问题，由市城镇住房制度改革办公室负责解释。
第三十三条 本办法自批准之日起施行。
1997年3月15日
